Le crédit à la consommation en quelques mots
Le crédit à la consommation est un prêt spécifique qui se contracte auprès d’un organisme financier. Le versement peut s’effectuer directement vers le demandeur, mais peut aussi passer par le commerçant, dans le cas où l’objet du prêt est déjà déterminé. Un prêt à la consommation peut s’élever au maximum à 75 000 €, un moyen de financement pouvant couvrir n’importe quelle dépense d’ordre privé. Cela signifie que l’emprunteur peut tout à fait se servir de son prêt conso pour financer un projet qui n’est pas en lien avec son activité professionnelle. En revanche, cela exclut les achats et la construction de biens immobiliers.
Ce type de prêt peut être consacré à l’achat d’équipement, d’une voiture, à un voyage, un événement familial et bien d’autres projets divers et variés. Une fois le prêt accordé, l’emprunteur s’engage à rembourser intégralement la somme prêtée ainsi que sa majoration, de manière échelonnée. Il faut savoir que c’est le Code de la consommation qui régit les propriétés du prêt à la consommation. Nous allons maintenant voir que le crédit immobilier présente des modalités bien différentes.
Le crédit immobilier, comment ça marche ?
Le capital
Le capital d’un crédit immobilier représente la somme d'argent que vous allez demander à votre banque pour acheter votre bien. En règle générale, les banques financent jusqu'à 80 % de la valeur d'achat ou d'expertise du bien. Par conséquent, le client doit avoir économisé les 20 % restants, qui sont versés au moment de l'achat à titre d'acompte.
Les intérêts
Il s'agit de la somme d'argent facturée par l'entité financière pour l'octroi du prêt. Selon que ce taux d'intérêt est fixe ou variable, vous pouvez choisir entre deux types de prêts hypothécaires.
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Les crédits immobiliers à taux fixe : un taux d'intérêt est fixé à la signature du contrat et reste inchangé pendant toute la durée du prêt.
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Les crédits immobiliers à taux variable : dans ce cas, l'intérêt est composé du taux de référence et du différentiel.
Il est également possible de contracter un crédit immobilier à taux mixte, qui est une combinaison des deux précédents. C'est-à-dire que dans ce prêt, il y aura une période d'intérêt fixe, qui représente normalement les premières années de la vie du crédit, après quoi l'intérêt devient variable. Dans tous les cas, avant d'opter pour l'une de ces modalités, d'autres indicateurs doivent être pris en compte.
Taux d'intérêt nominal (TIN) : le prix que la banque demande pour prêter de l'argent sur une période de temps.
Taux annuel effectif global (TAEG) : le coût total du prêt, car en plus de l'Euribor et du NIR, il comprend les commissions et autres frais liés à l'achat d'un logement. Cet indicateur permet de comparer le coût des produits hypothécaires entre les banques.
La période d’amortissement
Il s'agit du délai dont dispose le client pour rembourser le capital prêté plus les intérêts, c'est-à-dire le nombre d'années nécessaires pour finir de rembourser le crédit immobilier. Plus la période de remboursement d'un prêt est longue, plus la mensualité est faible, mais le montant des intérêts payés à la fin du prêt sera plus élevé. La période de remboursement varie généralement de cinq à trente ans.