Les prêts : critères de choix

Depuis quelques années, la variété des types de prêt s’est considérablement étoffée. A vous d’en tirer parti afin de minimiser l’impact de la hausse des taux.

Pour faire le choix de votre prêt, sachez examiner votre situation actuelle en terme de revenus, mais aussi votre situation probable à l’échéance de quelques années.

Voici quelques indications concernant les prêts que vous pouvez choisir en fonction de votre situation. Rien ne vous empêche cependant d’opter pour le cumul de plusieurs types de prêts afin de ne pas mettre « tous vos oeufs dans le même panier ».

Intéressant : certains établissements (Woolwich ...) proposent des prêts mixtes qui couplent au sein d’un même contrat de prêt un crédit à taux fixe et un crédit à taux variable "capé".

Votre apport personnel est très faible voire inexistant.

Dans ce cas, vous allez certainement devoir vous endetter lourdement et sur une longue période. Les montants de vos remboursements vont atteindre le maximum, soit 33% de vos revenus.

Vous cumulez ici les désavantages :

• les prêts à taux variables seront beaucoup trop risqués pour vous dans la mesure où une augmentation des mensualités pourrait mettre votre situation financière en péril.
• les taux des banques sont plus élevés pour les prêts à longue durée (20 ans et plus)
• le coût des intérêts sur la durée du remboursement devient souvent plus cher que le montant emprunté lui-même.

Dans ce cas particulièrement, négociez la possibilité de faire des remboursements anticipés sans frais et "serrez-vous la ceinture" les premières années afin de pouvoir rapidement effectuer de tels remboursements.

Vous avez un apport personnel et n’avez pas à atteindre l’endettement maximum.

Votre apport personnel et les prêts annexes que vous avez pu souscrire font que vous pouvez contracter un prêt qui représentera moins de 20 % de vos revenus.

Si vous acceptez un léger risque, vous pouvez opter pour un prêt à taux variable sécurisé qui vous permettra d’obtenir au départ un taux inférieur de 0,5 1% à celui d’un taux fixe.
Plusieurs formules existent :

• les prêts à taux variable "capés" : le taux du prêt est variable, indexé sur le taux interbancaire européen ; mais son maximum est plafonné à un "cap" fixé lors de la souscription du prêt.
• les prêts à taux variable sécurisés : permet d’obtenir de meilleurs taux de départ que le précédent. En cas d’augmentation des taux, les mensualités sont tout d’abord augmentées dans la limite d’un plafond déterminé (p.ex. le taux d’inflation), puis si ce plafond est atteint et que les taux continuent de monter, la durée du prêt est allongée.
  Certaines banques spécialisées proposent avec ce type de prêt une limite maximale de 3 à 5 ans sur l’allongement de la durée du prêt en cas d’allongement des taux (Abbey National, Woolwich, Caixabank, La Hénin, ...)

Vous avez un bon apport personnel et des finances solides.

Si vous souhaitez contracter un emprunt sur une courte durée (moins de 10 ans) et acceptez le risque d’un prêt à taux variable pur, c’est à dire "sans filet" : alors vous pouvez obtenir des taux défiant toute concurrence (1,5 à 2 points de moins que les prêts à taux fixes !).

Faites-vous toutefois bien préciser toutefois les conditions de retour à taux fixe pour éviter tout dérapage. Comparez notamment l’augmentation qui résulterait du passage taux variable vers taux fixe avec la différence taux obtenu avec un prêt/taux fixe lors de la signature du contrat.

Vous êtes un très bon client de votre banque et avez un gros apport personnel.

Alors en négociant correctement, vous pourrez obtenir un taux fixe inférieur de 0,5 à 0,8 points au taux plancher de la banque. Dans ce cas, l’attrait des taux variables est nettement diminué.

En conclusion :

Si le vieil adage "on ne prête qu’aux riches" n’est plus tout à fait exact, il n’en demeure pas moins que les conditions d’obtention de votre prêt seront d’autant plus intéressantes que votre situation financière est saine.